“信用卡是金融毒品”这一新的提法，却在很大程度上揭示了其潜在的金融高风险。根据最新法规定，民间借贷的合法利率上限为合同成立时一年期LPR的4倍。2025年8月公布的1年期LPR为3.0%，因此当前法定上限为‌12%‌（3.0%×4）。如果对方约定的年利率超过12%，超出部分就是高利贷，法律不予保护。 但是，信用卡的核心费用构成是循环利息：核心成本，日利率0.05%（年化约18.25%），未全额还款则从消费入账日计息，不再享受免息期。信用卡逾期后，各种费用加起来年化利率已经超出24%以上。 信用卡本质上是一种金融工具，其核心功能是提供短期信用消费和资金周转便利。然而，类似毒品的“成瘾性”确实存在于大部分用户的使用行为中： 1. 透支消费的诱惑：信用卡通过低门槛授信、免息期和奖励机制刺激消费，容易让人陷入“透支未来”的循环，尤其是对缺乏财务规划的人群风险更高； 2. 债务螺旋风险：最低还款和分期付款设计虽能缓解短期压力，但高额利息和手续费可能使债务滚雪球式增长，最终难以摆脱； 3. 心理依赖：即时满足的消费模式可能削弱理性决策能力，形成“刷卡-还款-再刷”的依赖循环。 然而，它虽然是现代金融体系的重要组成，帮助用户建立信用记录、应对紧急需求，但滥用问题的根源普遍存在，真正的“毒性”更多源于非理性使用。 结论，《民法典》虽未直接规定信用卡利率上限，但强调公平原则和禁止高利贷，故要求金融机构不得通过格式条款加重消费者负担。信用卡利息明显超越民间借贷，信用卡更像一把双刃剑，民众把它比做“金融毒品”，这意味着，信用卡超出合理范围的收费被认定为显失公平正义。