现在取回二十万，五年定存利息还没一年高，白放就是亏。 银行利率一降再降，大额存单、国债反倒成了香饽饽。 别急着续存，更别听忽悠买理财，钱放对地方才踏实。 这年头存款利率倒挂成常态，五年定期比一年还低，图个啥？ 锁死流动性，换不来高收益。 国有行一路下调，股份行跟风，城商行也撑不住。 央行明牌要继续压存款利率，现在签五年，等于主动挨割。 与其赌未来利率反弹，不如先拿一年大额存单过渡，20万起存普遍给到1.9%，还能靠档计息，灵活又稳当。 普通人最怕啥？ 看不见的风险。 资管新规落地两年多，破净产品超两千只，去年有理财跌掉近7%，看着账户缩水，谁心里不慌？ 银行代销的保险理财现在天天晒净值，波动清清楚楚，哪还有“保本赚利息”的美梦？ 金融监管总局今年罚了五家银行，就因为把R3产品卖给了只想存钱的大爷大妈——你信他们推荐，不如信自己手里的风险等级说明书。 真要让钱生点小钱，得讲策略。 别一股脑全扔进一个坑。 拆开看：三到六个月生活费，放货币基金或R1级现金理财，随用随取，年化也能有1.8%以上；剩下的主力部分，抢不到大额存单就盯紧储蓄国债，2025年第三期三年2.38%、五年2.50%，国家背书，利息免税，手机银行就能买；想稍微多挣点又不怕轻微波动，政策性金融债基金年化2.4%左右，R2风险，比普通理财靠谱得多。 到期那天千万别懒，系统自动转存是按挂牌利率来，往往比新活动低一大截。 第一时间全取出来，打开几家银行App比一圈，重点看三个东西：1年期大额存单利率、储蓄国债剩余额度、R1级现金理财七日年化。 然后按需分配，先短后长，步步为营。 要是客户经理热情推荐“高收益理财”，客气点，但必须让他拿出《风险揭示书》，录音问清楚是不是R2以下，别替别人扛风险。 利率下行不是短期阵痛，是长期趋势。 在这环境下，不乱动就是最好的动作，除非你动得更聪明。