新能源车的迅猛发展势头带来了二手车金融市场的转变。这几年金融机构陆陆续续开展新能源二手车金融业务，在不同的业务模式下，衍生出了新的多样化玩法。 新能源二手车金融玩法 当前，新能源二手车金融的展业模式基本与燃油车一致，只是基于新能源车的特性创造了一些新的规则。 新能源二手车车贷业务是主要的展业模式，不论是消费贷还是车抵贷，大多是基于实际业务风控标准和二手车评估价值的多少来综合决定放款的多少。不过，在二手车的选择方面，燃油车的覆盖范围会比新能源车更广泛。2020年以前，新能源二手车金融对于准入品牌会有较为严格的把控，以行业主流、保有量大的品牌为主，比如特斯拉、比亚迪等。2020年后，这一限制也得到了放宽，新能源车正在一步步与燃油车拉齐。 据了解，某金融机构新能源二手车除了对纯电车还有一定的品牌限制，混动车型基本可以做。当然，冷门车、破产车等小众车不管是燃油车还是新能源车都不在业务范围内。某银行则是规定了二手车分期只做2020年后的新能源车。可以看出，各家金融机构对新能源二手车车贷的放开程度不一，却也能明显感受到行业对于新能源二手车金融业务的认可，也正在逐步深入、扩宽新能源业务。 除了车贷业务，融资租赁也是新能源二手车比较常规的玩法，最典型的莫过于“以租代购”模式。从新车到二手车全生命周期的一站式服务，在挑选新车环节，就深入分析新能源车不同品牌、不同车型、不同地区的市场情况、未来价值情况等，以此作为参考形成融租方案。再通过新能源车数字化的特性实现租中的资产有效监控。最后，在租后利用资源渠道把需要回收的二手车快速去化。这类玩法通常需要找寻一个第三方专业评估机构深入到整个业务场景中，围绕新能源车的市场行情、车价、车况等多维度因素做分析、做策略建议。 当然，还有新能源车才能玩的特殊玩法，那就是换电金融模式。换电金融模式更多是应用在网约车、物流车等运营车市场。换电服务提供商推出“电池租赁+换电包月”等产品，企业和司机按月支付换电费用，解决充电效率不高影响营运效率的问题。而在消费市场的换电模式则是将电池从车辆总价中分离出去，消费者选择租用电池以降低购车成本。某厂家金融就推出了车电分离、电池租用、“可充、可换、可升级”的全场景能源服务体系。就当前市场来看，这类玩法的市场空间还不够大，主要是受到各个品牌电池标准的不统一影响，各品牌难以互通，只能和自己玩，制约性较为明显。 新能源二手车金融差异与风险建议 二手车金融的风险方面，燃油车与新能源车也有一定的显著特征分化。燃油二手车主要面临市场风险和信用风险。市场风险源于车辆市场价格波动、车型淘汰等，信用风险则来自消费者还款能力和意愿。新能源二手车除市场风险和信用风险外，还面临技术风险和电池风险。技术风险指新能源汽车技术快速迭代，使车辆提前失去竞争力而贬值。电池风险包括电池衰减、故障导致车辆价值下降，以及电池更换成本高昂增加消费者违约可能性。这种差异性带来的是，金融机构在开展新能源二手车金融业务时，会加重考虑电池安全性、新能源车市场变化和新能源二手车价值的波动性。 这些问题是可以通过一定的风控手段去尽量避免的。比如说，电池安全性问题。工信部最近发布了强制性国标《电动汽车用动力蓄电池安全要求》，这项标准中最劲爆的点，莫过于首次要求电池发生热失控后，不许起火和爆炸。标准的落地将对行业产生多维度的积极影响，直接提升电池安全性能，减少事故风险，在源头上能解决一部分的难题。 新能源车市场的变化与二手车价值波动，直接关系到金融模式的风险控制与稳定运行，可以引入第三方专业评估机构来构建坚实的价值评估基础，为金融服务的稳健开展筑牢根基。例如，车e估打造了市场适配性极高的新能源汽车价值评估体系，通过大数据、人工智能等技术手段实现对车辆价值的动态监控与评估，提供准确的风险预警、高效的回收处置以及精准的数据信息支持，有效助力企业把控二手车金融业务风险。 新能源二手车金融仍在稳步前行，每一步都伴随着对风险的精准把控和不断创新的服务模式。期待有更多的玩家进入到新能源二手车金融领域来，进一步的活跃新能源二手车市场。