不亚于泰缅电诈骗局的。
恐怕只有“有病没病都退钱，不幸身故，也有钱拿”的返还型保险了吧！
这类保险一般出自中国平安、太平洋、中国人寿等耳熟能详的大公司。
在保鸽看来：
不买能返钱的保险，不买中国平安等大公司重疾险、寿险等，就能避开90%的坑。
“有病没病都退钱，不幸身故，也有钱拿”的保险。
一般就是身故后赔钱，没身故退钱的两全险，搭配一份保疾病的重疾险。
一般只保障几十年，或者保到70岁、80岁等某个固定年龄段。
这类保险听起来划算，实际上全是坑。
比如价格昂贵，少则上万，多则好几万。
几十年累计保费几乎跟保额一样多，甚至比保额还多。
因为无法保终身，所以难以覆盖重疾高发年龄段，保障力度一般。
中国平安就很喜欢搞这种返还型保险。
毕竟增加一个名目，每份保险就能多收几十万。
就是让你多交钱，还欺负你不会算账。
中国平安新出的分别针对大人和小孩的「平安如意全能25保险计划」就是如此。
坑大人的叫「平安如意全能25保险计划」。
坑小孩的叫「少儿平安如意全能25保险计划」
两款产品的条款、组合方式基本一样。
都是最高保障到80岁的两全险附加重疾险。
保鸽制图，信息来自中国平安官网
超过80岁，如果还活着，就按保额给你退钱。
如果附加了重疾险，生病后也能赔，附加重疾险保额跟主险一致。
平安这次比较良心的一点，是重疾险理赔后，到期未身故，仍给你退钱。
这就实现了“有病没病都退钱，不幸身故，也有钱拿”。
但平安这份「全能计划」不值得买。
原因如下：
1、重疾保障力度弱
重疾险是作为「全能计划」的附加险出现。
因此最多保到80岁。
就是一份定期重疾险。
目前重疾的高发年龄普遍在70岁之后，尤其超过80岁，几率会大增。
因此重疾险建议终身保障。
不过，平安为这份「全能计划」定制的附加重疾险，保障力度还算可以。
比平安福提升不少，轻症和中症最多都能赔5次。
2、价格昂贵
你永远不可能在保险公司身上赚钱。
更不可能从中国平安这类大公司身上赚钱。
你惦记的是人家到期给你退钱。
人家惦记着你的本金。
30岁，购买一份保额50万，含重疾险的「全能计划」：
男性每年保费至少16400元，30年缴费合计49.2万元。
女性每年16300元，30年缴费合计48.9万。
几乎等于50万保额。
即便是10岁小孩，每年保费也接近1万块，30年下来也近30万。
而同期一份50万保额的「达尔文10号」终身重疾险。
30岁成人每年保费也就5000多，缴费30年才10几万。
但「达尔文10号」的重疾保障要高很多。
不仅中症赔60%保额，比「全能计划」高10%。
因意外伤害导致的重疾还能赔130%的保额，这一条可以说相当实用。
保鸽制图，信息来自中国平安官网
3、投入产出比很低
就是你投入的全部保费，到期能拿回多少钱。
从平安「全能计划」的条款来看。
这是一份固定保费投入，到期返还固定金额，期间不产生利息等投资收益的保险（附加的万能险除外）。
比较好的一点是重疾险获赔后，到期依旧能退保费。
相当于有机会同时拿到疾病补偿和到期退的钱。
因此投入产出比，主要看累计能拿多少钱。
保鸽做了一个投资收益表：
保鸽制图，信息来自中国平安官网
只有患满5次轻症+5次中症+1次重疾，拿走225万。
且到期生存，拿走50万满期金，相当于累计拿到275万，投入产出比最高。
此时，一个30岁成人的单利能达到11.47%，10岁小孩单利能到14.25%。
不过，若换算成投资理财采用的复利收益，则平均只有4%左右，也就普通银行理财的水平。
你可能会觉得很划算。
但拿到这笔钱的门槛极高：
必须同时满足最后一次疾病是重疾，患满5次轻症+5次中症，还不能是同一种疾病，才能拿满275万。
图片来自《平安附加如意全能（2025）提前给付重大疾病保险》合同
请问多少人能有这个“运气”？而且是在80岁之前。因此这个收益几乎不可能实现，只能是一个让你上当的诱饵。
如果你附加了重疾险，但到期没有理赔，只拿到50万满期金，此时你的投入产出比最低。
30岁大人和10岁小孩的单利分别只有0.04%和1.84%。
这个收益几乎可以忽略不计。
因此，平安这个「全能计划」90%的情形下，只能让你获得跟银行存款差不多的收益。
只有在极其苛刻的条件下，收益能勉强等同于普通的银行理财。
但银行理财你可以随存随取，「全能计划」一旦入坑，至少锁定你几十年，还得让你生一场几乎濒临死亡的重病。
如果你急用钱，想提前退保，可能连保费都拿不回来。
但保险公司却可以用你的几十万保费，通过资本运作，获得超额收益，这笔收益却没你的份。
保障力度一般，投资回报极低。
这就是“生病赔钱，没病退钱”的返还型保险最大的骗局。
就是抓住你“保险没理赔，保费打水漂”的痛点，想方设法坑你的钱。
记住一句话：
保险的本质是保障，不是投资。
只有给你最全面保障，且价格合理的才是好保险。
那些打着大公司旗号，但保障一般，价格昂贵的保险，以及“能退钱”的保险，90%都是坑。
而这些坑，基本都来自中国平安这类大公司。
避开他们，买保险基本不上当。
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