2025年4月29日，国内消费金融市场迎来标志性事件——海尔消费金融有限公司（以下简称“海尔消金”）宣布成功落地行业首单“科技金融+绿色金融”ESG可持续发展挂钩银团贷款。这是我国持牌消金公司首次尝试将银团贷款与可持续发展目标挂钩的创新融资模式，为行业探索绿色金融与普惠金融、科技金融协同发展提供了实践样本。

破局传统融资模式，创新机制撬动金融“活水”

据透露，该次银团贷款的牵头行和参与行均为山东省内城商行，首笔落地金额9亿元，贷款存续期间，将贷款投入与ESG方面的表现相挂钩，充分体现了市场对海尔消金积极响应国家政策、履行社会责任、助推经济社会发展全面绿色转型的认可。

区别于传统银团贷款单纯依赖企业信用评级的定价模式，可持续发展挂钩银团贷款与企业社会价值创造深度绑定，以创新性的贷款条款激励企业实现预设的可持续发展绩效目标（SPTs），是一种新兴的绿色金融工具。“通过市场化手段引导金融机构将资源向社会责任领域倾斜，这种‘金融+ESG’的联动机制具有示范意义。”一位资深人士分析表示。

近年来，消金公司融资渠道不断拓宽，包括但不限于同业借款、ABS、金融债、银团贷款、二级资本债、银登中心信贷流转等多种方式，而且呈现融资频次增加、融资成本降低的现象。

该业内人士称，消金行业发展已超过十年，资产质量越来越稳定、优质，特别是在各种提振消费政策的推动下，消费金融的价值逐渐被看见。

随着消金公司规模不断增长、竞争加剧，探索和拓宽成本更低的融资渠道也成为行业重要课题。截至2025年4月，海尔消金累计发行6期ABS、1期金融债，规模合计112亿元；且优先A档票面发行利率，处于行业较低水平。

锚定可持续发展，开辟绿色金融新赛道

近年来，消金公司持续加大科技投入，提升服务质效，不断降低融资成本和利率，为用户提供更加普惠的金融服务，也是实现可持续发展的重要路径。加之，消费成为今年政府工作报告的主基调，国家金融监督管理总局发文表示消费金融可助力提振消费。

此前人民网发布的“数读中国”也指出，消费金融公司有效助力释放潜在消费需求，增强了中低收入人群金融服务的可得性和便利性，帮助提升履约意识，积累宝贵“信用财富”。

上述业内人士表示，“海尔消金设定的关键绩效指标覆盖消金公司可持续发展的共性，而关于促进绿色消费用途这一指标，该公司具有一定的差异和优势，例如其背靠股东海尔集团拥有现成的绿色消费场景，为推出‘智家分期’提供了丰富的土壤。”

消费者在咨询和办理智家分期

随着以旧换新政策的推出以及消费者对低能耗、高品质家电的需求增加，海尔消金智家分期顺势而为。以“用户需求”为圆心，用金融创新画出一个覆盖6亿家庭的生活升级圈。作为行业首个打通“产业+金融”全链路的消费分期服务，“智家分期”正悄然改变中国人的家电消费逻辑。依托国家家电以旧换新政策，海尔智家分期推出“政企双补”模式，消费者可叠加享受国家补贴与企业让利优惠，针对海尔生态用户消费者推出专项优惠政策，消费者通过智家分期购买海尔家电，可享受6、12期免息优惠，形成“用户得实惠－环境减负担－企业降成本”的良性循环。

这种通过将绿色消费与金融市场相结合的方式，既拓宽了绿色金融的实践路径，又将环保理念通过金融手段融入大众生活。

如今，消费金融行业已经走过十五个年头，正从“规模”到“质量”深层变革，探索可持续发展路径，并纷纷将ESG要素纳入战略核心。此次海尔消金ESG挂钩银团贷款创新实践为消金行业提供了一个可复制的样本，助力消费金融真正成为实现普惠金融、提振消费的利器。

最新数据显示，截至2024年末，海尔消金累计服务实名用户超6300万。海尔消金相关负责人表示，随着居民消费场景及消费习惯的线上化，海尔消金将持续推进数字化能力赋能，通过更高效的全流程线上化作业，持续提升金融服务的可得性。

科技赋能精准滴灌，提升普惠金融质效

信息科技被认为是可持续发展的重要推动力。在数字经济时代，深化信息技术提升金融机构服务质量和效率已经上升到企业战略高度。作为一家致力于打造成科技金融公司的持牌消金机构，本着长期主义理念，海尔消金持续加大金融科技领域的投入和科技创新。

相关数据披露，成立以来，海尔消金累计投入金融科技力量近20亿元，打造了“五横四纵+AI+”的金融科技体系，搭建了从营销获客、用户运营、风险决策、资产管理全流程的智能化运营平台，同时落地了基于区块链、云计算、大数据、人工智能、深度学习及可视化建模的智能化金融科技平台。

尤其在科技建设方面，海尔消金已启动AI发展战略，构建“AI-First”决策及客户智能经营体系，将以AI为引擎，实现业务再造，形成新质生产力，打造领先的人工智能金融公司。目前，其已经将金融大模型等创新技术应用到消费场景中，为用户提供更加贴心、更有温度的个性化金融服务。

随着居民消费场景及消费习惯的线上化，海尔消金持续推进数字化能力赋能，实现了全流程线上化作业，有效提升金融服务的可得性。以智家分期场景为例，消费者仅需要扫描商户二维码即可唤醒够花或海尔消费金融APP、小程序或H5，快速完成OCR智能信息输入、人脸智能识别、借款协议审阅、一键自助提交申请等操作，从提交申请，到风险决策引擎智能审批，平均等待时长仅需要几秒。

多年来，海尔消金坚定对科技和风控的持续大力投入，截至2024年12月末，拥有知识产权93项，获得软件著作权登记证书70，自主研发应用服务300+；核心团队成员主要来自国有大行、股份制大行、头部持牌金融机构及头部互联网科技及互联网金融公司，具有金融产品设计、数字风控、科技研发、智能运营等核心能力。

也因此海尔消金成为首批获得高新技术企业认证的机构，其自主研发的反欺诈精准营销等多个案例获得业内高度认可。

作为山东省唯一一家持牌消费金融机构，海尔消金正在利用自身在当地的资源优势，与山东省金融机构形成紧密合作，合力探索更丰富的服务新市民和年轻奋斗者的金融供给，为山东省经济可持续发展注入了强劲动力。