文/家和
同花顺数据显示，2024年2月19日，西安银行获外资卖出26.04万股。目前陆股通持有该行5379.11万股，占流通股1.59%，累计持股成本3.56元，持股亏损3.15%。
分析人士认为，自上市以来，西安银行的股价连续走低，这与其基本面表现不无关系。近年来，该行整体盈利性指标有所下降，盈利能力有待提升，个人贷款规模下降等因素对其经营发展可能带来的不利影响也值得关注。
(来源：银河证券)
盈利能力减弱
西安银行前身为西安市商业银行，由西安市原41家城市信用合作社和西安市信用合作社联合社、西安市财政局以及西安市飞天科工贸总公司等9家企业于1997年共同发起设立，2010年更名为西安银行，2019年挂牌上市。公开信息显示，近年来该行整体盈利性指标有所下降，盈利能力有待提升。
2020年，西安银行实现营收71.38亿元，同比增长4.27%；归属于母公司股东的净利润27.56亿元，同比增长3.05%。报告期末，该行不良贷款率1.18%，拨备覆盖率269.39%，资本充足率14.50%。盈利能力指标方面，该行加权平均净资产收益率、总资产收益率、净利差、净息差等均出现同比下滑。
(来源：公司年报)
2021年，西安银行实现营收72.03亿元，同比增长0.91%；归属于母公司股东的净利润28.04亿元，同比增长1.73%。报告期末，该行资产总额3458.64亿元，较年初增幅12.88%；不良贷款率1.32%，拨备覆盖率224.21%，资本充足率14.12%。盈利能力指标方面，该行加权平均净资产收益率、总资产收益率、净利差、净息差等进一步下滑。
(来源：公司年报)
2022年，鉴于利息净收入和非息收入共同下降，西安银行营收和净利润出现较大幅度下滑。具体来看，该行利息净收入55.08亿元，同比下滑8.09%，非利息净收入10.60亿元，同比下滑12.43%；实现营收65.68亿元，同比下滑8.82%；归属于母公司股东净利润24.24亿元，同比下滑13.55%。盈利能力指标方面，该行加权平均净资产收益率8.57%，同比下降2.02个百分点；总资产收益率0.65%，同比下降0.21个百分点；净利差、净息差分别为1.54%、1.66%，分别同比下降0.22个百分点、0.25个百分点。值得一提的是，在非经常性损益项目中，该行近三年的罚款支出明显上升，2020年罚款支出25.3万元，2021年升至317万元，2022年达到932万元。
(来源：公司年报)
2023年前三季度，西安银行实现营收50.41亿元，同比增幅3.68%，归属于母公司股东的净利润19.05亿元，同比增幅7.10%，基本每股收益0.43元，同比增幅7.50%，加权平均净资产收益率6.39%，同比上升0.08个百分点。报告期内，该行经营业绩有所回暖，但仍有较大提升空间。
(来源：公司季报)
个人贷款规模下降
西安银行存贷款业务在当地同业竞争力较强，客户基础较好，不过，联合资信评级报告认为，西安银行公司银行业务开展面临一定阻碍、个人贷款规模下降等因素对其经营发展可能带来的不利影响值得关注。
个人贷款业务方面，西安银行个人贷款结构以按揭贷款及消费贷款为主，个人经营性贷款占比较低。2022年，为落实监管新规要求，该行主动调整个贷业务结构，自然结清了部分线上业务，个人贷款规模呈现下降变化。
根据评级报告，2022年，西安银行围绕客户的“衣、食、住、行”等高频需求进行线上+线下的全覆盖场景搭建，推动消费贷款业务发展；按揭贷款业务方面，根据省内各地市政策要求审慎投放按揭贷款，支持“保交楼”政策，优先支持刚性需求及改善性住房需求。但另一方面，受监管新规实施影响，西安银行主动调整了个贷业务结构，自然结清了部分线上贷款业务，导致个人消费贷款规模有所下降；此外，在宏观经济持续下行、房地产市场持续低迷的环境下，居民购房需求不振，按揭贷款投放面临一定外部挑战，加之“按揭还款潮”的影响，该行按揭贷款余额有所下降；综合上述因素影响，该行个人贷款规模整体下降。年末，该行个人贷款余额627.13亿元，其中按揭贷款247.64亿元，占贷款总额的13.06%。
(来源：联合资信)
根据西安银行年报，2022年末该行贷款和垫款本金总额1896.88亿元，较上年末增长4.34%。其中，个人贷款和垫款627.13亿元，较上年末下降9.63%。
(来源：公司年报)
2023年前三季度，西安银行个人贷款和垫款655.53亿元，较年初增加28.4亿元，增幅4.5%，但暂时仍低于2020年和2021年的水平。
(来源：公司季报)
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