最近家里的事情忙完了一些，开始考虑2024年的事情了。虽然2023年股市和各种理财产品表现的确实不行，但由于我银行理财大部分买的都是短期的滚动投资的产品，月度或者季度的短期理财，到期智能续期的那种，所以整体上理财这块没有亏很多，基本都是按照基准收益率兑付的。

但是我又翻看了一遍发现，虽然是智能续期，但是业绩基准实实在在的下降了。我刚开始买的时候业绩比较基准还是4.3%（可见我持有的时间有多长），现在很多月度滚动理财已经降到3.2%-3.3%了，实在是让我难以接受。

因为鄙人的房贷利率，商贷利率大约是3.4%，公积金利率是3.5%，应该说还是比较低的。之前提前还款那一波也是因为利率确实不高，所以没提前还。

但是当理财利率跌破房贷利率的时候，还是想想决定要提前还一部分，也就是之前大家讨论的比较多的“缩表”了。

理由有二：第一，资本市场的表现确实太差，股市也好、银行理财也好，收益率比较感人。加上打理这些还要时间。尽管银行理财产品基本上长的都差不多，但是因为到期日、利率和管理银行之间略有一些差别，总归还是要花些时间来选的。

当然，有一些1年以上的理财产品标的业绩基准还是比我的房贷利率要高一些。但这几年实际兑付的情况，手上有理财的都很清楚。一些标4.5%业绩基准其实不怎么高的理财，最后一算年化收益率其实才2%多一点，收益率直接打对折。短期虽然收益率是打到业绩基准了，但是基准也低的离谱。

既然选来选去，也选不到合适的，那不如就直接提前还了，还省掉了好多时间。

第二，原来不着急提前还的另一个考虑是通胀因素。虽然利差不支持，但终归随着时间推移，20年后同样每个月还1万块钱，肯定比20年前的1万块钱购买力上差很多。但2023年的通胀数据大家都看在眼里，通胀起不来，甚至是通缩，那不提前还的另一个理由也就不成立了。

最后在提前还商贷还是公积金之间选择了后者。一方面的考虑是，商贷利率还是会跟LPR下调的，所以商贷利率未来可能还有下降的空间。并且商贷提前还款也比较麻烦，没有时间去和银行要额度斗智斗勇。

另一方面的考虑是，公积金利率已经很长时间没有调整了，而且预计以后也不会调整。而且公积金是自由还款方式，每个月还多少，以及是不是可以提前还都可以自己来定，APP上操作一下就行。

考虑到我手上流动性也不是很充足（主要是上面那些理财都要陆续到赎回期才能赎回）。我自己想了一下，决定把每个月公积金约定还款金额提高到原先的8倍左右。这样剩余20年贷款期限的余额，应该不到2年就能全部还清了。

至于消费什么的，该压缩就压缩吧。