国家金融监督管理总局、央行联合发布新规

亲人过世，小额银行存款怎么取？

当亲人过世后，继承人该如何提取银行存款呢？日前，国家金融监管总局会同中国人民银行制定了《关于优化已故存款人小额存款提取有关要求的通知》(下称《通知》)。《通知》自6月1日正式实施。

简化提取限额 统一提升至5万元

长期以来，按照《关于执行 的若干规定》(银发〔1993]7号)等文件规定，继承人提取已故亲属存款，须提交由公证机构出具的继承公证书，银行凭此办理过户或支付手续。

该规定对保障存款安全、保护继承人利益发挥了重要作用，但在存款金额较小的情况下，仍要求继承人办理公证，继承人将承担不合理的时间成本和公证费用的支出。

为切实解决小额存款继承耗时长、费用高等问题，2019年以来，国家金融监督管理总局(原银保监会)会同相关部门出台多个政策文件，对符合条件的存款查询和小额存款提取取消公证要求。特别是原银保监会、中国人民银行2021年1月联合印发的《关于简化提取已故存款人小额存款相关事宜的通知》(银保监办发[2021]18号)(简称“18号文”)，取消了第一顺序继承人、公证遗嘱指定的继承人或受遗赠人提取已故存款人1万元以内存款的公证要求，并允许银行在1万元至5万元之间上调限额。

《通知》优化了18号文部分要求，并对存款继承有关事项作出规定。

具体来看，《通知》将简化提取的账户限额由最低1万元统一提高至5万元。同时考虑地区和机构差异，允许农村中小银行延后至2025年底达到该要求。

业内人士表示，18号文发布后，已经解决绝大部分已故存款人存款提取问题。实际已有多数银行执行5万元的账户限额，但是部分农村中小银行还在执行1万元的账户限额，考虑到各地经济发展水平差异，以及农村地区实际情况，金融监管总局允许农村中小银行延后至2025年底达到该要求。

另外，《通知》扩大简化提取范围。将黄金积存产品以及国债、理财产品纳入简化提取范围。

可查询已故存款人账户交易明细

此次《通知》还明确了查询账户交易明细的有关要求。银行可以应第一顺序继承人要求，提供已故存款人死亡后以及死亡前6个月内的账户交易明细。

据介绍，一方面，已故存款人银行账户交易明细记载着已故存款人生前的部分个人信息，并且可能涉及个人隐私，应当谨慎对待。商业银行负有“为存款人保密”的义务。继承人虽然可以概括继承已故存款人与银行间的合同权利义务，但基于账户交易信息的人身属性，继承人并不当然取得对账户交易信息的获知权利。不当使用账户交易信息、侵害已故存款人隐私的，行为人应当承担民事责任。

另一方面，2021年11月施行的《个人信息保护法》规定，近亲属出于自身的合法、正当利益，可以对死者的相关个人信息行使查阅等权利，死者生前另有安排的除外。现实中，也存在继承人在特定情形下查询已故存款人生前交易明细的合理需求。

但是，为避免非必要、无限制查询，保护已故存款人个人信息和隐私权，《通知》对查询申请人和查询时限等作出规定。金融监督管理总局、中国人民银行鼓励银行通过合同约定等方式，与存款人提前约定其去世后存款继承、交易明细查询等事宜。

据了解，如果已故存款人与银行没有合同约定，继承人可以通过作出个人承诺，来查询交易明细。

简化丧葬费、抚恤金提取手续

此外，银行可以参照18号文要求，简化丧葬费、抚恤金提取手续，为第一顺序继承人办理简化提取。

现实中，存在已故存款人账户汇入丧葬费、抚恤金的情形。此前没有关于丧葬费、抚恤金提取的明确规定。考虑到丧葬费、抚恤金在性质上与已故存款人生前存款不同，为便利群众，《通知》明确丧葬费、抚恤金不计入5万元账户限额，可以全额简化提取。

申请人可以通过适当方式，表明账户中资金属于丧葬费、抚恤金。银行通过核查交易信息和资金来源、申请人签署承诺书等方式确认资金性质，在保障资金安全的前提下，办理简化提取。（燕赵都市报·纵览新闻记者 姚慧霞）